Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.

Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com fundamento em diversos fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas obrigações.

Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.

Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo avalia o risco de não pagamento de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.

Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas classificações indicam aos investidores e ao público se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de determinar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.

Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para melhorar a nota.

Essas empresas analisam seu registro financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as probabilidades de obter crédito em melhores condições.

Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito solicitado. Além disso, há outras razões que podem gerar uma negação, como:

Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.

Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.

Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para suportar o montante do crédito pedidos, a empresa pode rejeitar o crédito.

Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.

Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:

Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.

Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.

Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.

Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.

Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize crédito de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.

Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:

Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.

Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.

SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.

Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa pontuação para determinar o risco de não pagamento e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, score destravado como taxas de juros menores e prazos mais longos.

Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário demonstra a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.

Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja obter crédito com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.